Quelle assurance pour mon entreprise ?

Aucune loi n’impose « une » assurance à toutes les entreprises. Les obligations dépendent du métier exercé, du fait d’avoir des salariés, d’un local ou de véhicules. Voici comment faire le tri.

Les assurances obligatoires selon la situation

• Responsabilité civile professionnelle : obligatoire pour les professions réglementées (santé, droit, chiffre, immobilier, intermédiaires en assurance, agences de voyages…). Voir qui doit souscrire une RC pro.
• Garantie décennale : obligatoire pour les constructeurs et artisans du bâtiment. Voir les assurances construction.
• Assurance des véhicules : obligatoire pour tout véhicule de l’entreprise, au moins en responsabilité civile.
• Mutuelle collective : obligatoire dès le premier salarié dans le secteur privé. Voir la mutuelle d’entreprise.
• Prévoyance des cadres : l’employeur doit financer une garantie décès pour ses cadres. Voir la prévoyance des salariés.

Les assurances fortement conseillées

• Multirisque professionnelle : souvent exigée par le bail commercial, elle protège locaux, matériel et stock. Voir la multirisque.
• Perte d’exploitation : elle compense la marge perdue quand un sinistre arrête l’activité. Voir la perte d’exploitation.
• Prévoyance du dirigeant : un indépendant touche très peu de la Sécurité sociale en cas d’arrêt. Voir la prévoyance du chef d’entreprise.
• Protection juridique : utile dès que l’activité expose à des litiges. Voir la protection juridique.

Trois questions pour faire le point

Mon métier impose-t-il une assurance ? Qu’est-ce qui arrêterait mon activité demain ? Qui dépend financièrement de moi, dans l’entreprise et dans ma famille ? Les réponses dessinent le socle de garanties à mettre en place en priorité.

Exemple : une boulangerie avec deux salariés

Le boulanger doit assurer sa camionnette et proposer une mutuelle à ses deux salariés. Rien ne l’oblige à prendre une multirisque, mais son bail l’exige et un incendie du four arrêterait tout : il ajoute la perte d’exploitation. Une prévoyance personnelle complète l’ensemble, car il est travailleur non salarié.

Questions fréquentes

Une micro-entreprise a-t-elle les mêmes obligations ? Oui pour les obligations liées au métier (RC pro réglementée, décennale). Elle n’a pas d’obligation de mutuelle collective tant qu’elle n’a pas de salarié.

Faut-il une assurance quand on travaille à domicile ? L’assurance habitation ne couvre généralement pas l’activité professionnelle. Il faut le déclarer à l’assureur, ou prendre une multirisque adaptée.

Par quoi commencer quand on crée son entreprise ? Par les assurances obligatoires de votre métier, puis par ce qui menacerait l’activité : responsabilité envers les clients, local, revenus du dirigeant.