Un chef d’entreprise indépendant qui tombe malade ou se blesse touche des indemnités journalières faibles de la Sécurité sociale, après un délai de carence. Pendant ce temps, les charges de l’entreprise et du foyer continuent. La prévoyance comble cet écart.
Les quatre garanties
- Indemnités journalières en cas d’arrêt de travail, pour maintenir le revenu.
- Frais généraux : prise en charge des charges fixes de l’entreprise pendant l’arrêt.
- Invalidité : une rente si vous ne pouvez plus exercer votre métier.
- Décès : un capital ou une rente pour le conjoint et les enfants.
Les points à comparer
La franchise, c’est-à-dire le nombre de jours avant le premier versement, la définition de l’invalidité (par rapport à votre profession ou à toute profession), les exclusions comme le dos ou les affections psychiques, et le questionnaire de santé.
La fiscalité Madelin
Pour un travailleur non salarié, les cotisations d’un contrat de prévoyance dit Madelin sont déductibles du bénéfice imposable, dans certaines limites. Le gérant minoritaire ou le président de SAS, assimilé salarié, relève d’autres règles.
Pour protéger l’entreprise contre la perte d’une personne indispensable, voyez aussi l’assurance homme clé.
Exemple : un artisan arrêté trois mois
Un menuisier se casse le poignet : trois mois sans travailler. La Sécurité sociale des indépendants lui verse des indemnités limitées, après un délai de carence. Son contrat de prévoyance lui verse 80 euros par jour après 15 jours de franchise, et la garantie frais généraux couvre le loyer de l’atelier et le crédit du camion.
Questions fréquentes
Le questionnaire de santé est-il obligatoire ? Le plus souvent, oui. Une affection connue peut être exclue ou entraîner une surprime.
La prévoyance couvre-t-elle le burn-out ? Selon les contrats : certains excluent les affections psychiques ou les couvrent seulement après une hospitalisation.
Le président de SAS a-t-il besoin d’une prévoyance ? Il est assimilé salarié et mieux couvert, mais pas pour ses charges d’entreprise ni à hauteur de ses revenus réels.
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