Assurance perte d’exploitation

Un incendie détruit l’atelier : la multirisque paie la reconstruction et le matériel. Mais pendant les mois de travaux, l’entreprise ne vend plus, alors que loyers, salaires et emprunts continuent de tomber. C’est ce que couvre l’assurance perte d’exploitation.

Ce qu’elle indemnise

• La marge brute perdue pendant l’arrêt ou le ralentissement de l’activité.
• Les frais fixes qui continuent de courir.
• Les frais supplémentaires pour limiter la perte : location d’un local provisoire, sous-traitance.

Ses conditions

Elle ne joue qu’après un sinistre garanti par la multirisque, comme un incendie, un dégât des eaux ou un bris de machine. Elle fixe une période d’indemnisation, souvent 12 mois, et une franchise de quelques jours ouvrés.

Ce qu’elle ne couvre pas en général

Une baisse d’activité sans dommage matériel, comme une crise économique, une grève ou une fermeture administrative, sauf extension expresse. La crise sanitaire de 2020 a montré l’importance de lire cette clause.

Pour qui ?

Restaurants, commerces, ateliers de production, laboratoires : toute entreprise dont l’activité dépend d’un lieu ou d’un équipement unique.

Exemple : un restaurant fermé deux mois

Un incendie en cuisine ferme un restaurant pendant deux mois. Sa marge brute habituelle est de 25 000 euros par mois. Après la franchise de trois jours ouvrés, l’assurance perte d’exploitation verse environ 48 000 euros, ce qui permet de payer loyer, salaires et emprunts jusqu’à la réouverture.

Questions fréquentes

Comment calcule-t-on l’indemnité ? À partir de la marge brute des exercices précédents, comparée à celle réalisée pendant la période d’arrêt.

Faut-il fournir des comptes ? Oui, les bilans et l’expert-comptable jouent un rôle central dans l’expertise.

Peut-on la souscrire seule ? Rarement : elle est presque toujours une option de la multirisque.