L’assurance multirisque professionnelle réunit en un seul contrat la protection des biens de l’entreprise et sa responsabilité civile d’exploitation. Elle concerne les commerçants, artisans, professions libérales et sociétés qui disposent d’un local, d’un stock ou de matériel.
Les garanties de base
- Incendie, explosion, foudre.
- Dégât des eaux et gel.
- Tempête, grêle, neige et catastrophes naturelles.
- Vol et vandalisme, avec les conditions de protection exigées (serrures, alarme, rideau).
- Bris de glace : vitrines, enseignes.
- Responsabilité civile d’exploitation : un client qui glisse dans le magasin.
Les options utiles
Le bris de machine, la marchandise transportée, la perte de denrées en chambre froide, le matériel informatique, et surtout la perte d’exploitation, qui compense la marge perdue pendant la fermeture.
Est-elle obligatoire ?
La loi ne l’impose pas, mais le bail commercial exige presque toujours que le locataire assure les locaux. Pour un propriétaire, c’est sa seule protection contre un incendie.
Bien déclarer ses capitaux
Le point le plus important est d’assurer le matériel et le stock pour leur vraie valeur. En cas de sous-assurance, l’indemnité est réduite en proportion. Voir aussi le prix d’une multirisque.
Exemple : un dégât des eaux dans une boutique
Une fuite chez le voisin du dessus abîme le plafond et une partie du stock d’une boutique de vêtements. La multirisque rembourse le stock à sa valeur d’achat, les aménagements et le nettoyage. Avec l’option perte d’exploitation, elle compense aussi la marge perdue pendant les dix jours de fermeture.
Questions fréquentes
La multirisque couvre-t-elle mon matériel en déplacement ? Seulement avec l’option matériel hors des locaux ou marchandises transportées.
Suis-je couvert en cas de cambriolage sans effraction ? Généralement non : la plupart des contrats exigent une effraction ou une violence.
Je travaille chez moi, ai-je besoin d’une multirisque ? Si vous avez du matériel ou recevez des clients, oui, ou au moins une extension de l’assurance habitation.
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